如果你要開車，你必須先買一份汽車保險。這是一個十分簡單的道理。但當人類不再坐在駕駛座之后，情況會有何變化呢？本文主要從無人駕駛汽車對保險行業(yè)產(chǎn)生的影響，其所涉及到的問題，以及如何對無人駕駛保險立法等方面進行了闡述。

隨著無人駕駛汽車的上路，保險業(yè)也將發(fā)生變革。特斯拉將成為證明這點的首家汽車廠商。

在亞洲市場，特斯拉在賣車時也同時銷售車險。根據(jù)該公司的設(shè)想，未來某天，車險價格將被包含在車價中。這樣做是由于，特斯拉認為，Autopilot自動駕駛功能讓特斯拉車輛比傳統(tǒng)汽車更安全。

隨著汽車變得更安全，車險也應(yīng)當考慮到這一點，特斯拉這樣的想法并沒有錯。美國高速公路交通安全管理局（NHTSA）的數(shù)據(jù)顯示，自2015年Autopilot啟用以來，特斯拉車輛的事故率下降了40%。

特斯拉的嘗試表明，隨著無人駕駛汽車的到來，保險業(yè)應(yīng)當做出改變。一般認為，如果無人駕駛汽車減少了事故次數(shù)，那么風(fēng)險溢價就應(yīng)當下調(diào)。

這將對保險業(yè)造成重要影響。根據(jù)畢馬威發(fā)布的報告，隨著無人駕駛技術(shù)的成熟，汽車變得更安全，在未來25年內(nèi)，個人車險行業(yè)的規(guī)模將下降40%。

誰的責任？

如果無人駕駛技術(shù)達到第四或第五級，那么關(guān)于事故責任的問題將很好回答。在達到這種程度之后，汽車的駕駛可以完全撇開人工干預(yù)。

谷歌(微博)和福特都在發(fā)展全自動駕駛汽車。福特計劃到2021年上路沒有方向盤和踏板的無人駕駛汽車車隊，這將讓我們看到，在全自動駕駛汽車中，人類將扮演什么樣的角色。

King & Spalding's侵權(quán)訴訟和環(huán)保集團負責自動駕駛和互聯(lián)汽車項目的合伙人吉奧夫里·德雷克（Geoffrey Drake）表示：“根據(jù)當前的架構(gòu)，如果司機不需要做任何操作，那么汽車廠商將承擔必要的責

任?！彼硎荆骸翱梢哉J為，計算機的編程方式，以及車輛的操作方式是導(dǎo)致事故的原因?！?/p>

在此前的先例中，汽車廠商已同意承擔全部責任。沃爾沃2015年表示，在全自動駕駛汽車發(fā)生事故時，該公司將承擔全部責任。

這意味著，當司機不再需要控制車輛后，汽車廠商的責任將更大。如何將責任歸結(jié)于經(jīng)銷商和汽車廠商并不容易，關(guān)于缺陷的標準非常模糊，且無法預(yù)測。

有鑒于此，如果自動駕駛技術(shù)只達到第二級或第三級，那么責任的認定將相對復(fù)雜。在這種情況下，汽車能完成部分操作，例如在高速公路上行駛。然而，司機仍需要操控汽車。特斯拉Autopilot就被認為是第二級的自動駕駛。

去年，一輛Model S在啟用Autopilot功能時發(fā)生了致命事故，這讓外界開始關(guān)注這方面的問題。2016年5月，在此次事故發(fā)生時，Model S未能及時剎車，撞上了一輛半掛卡車，導(dǎo)致司機身亡。

NHTSA進行了6個月的調(diào)查，認定Autopilot并沒有問題，因為司機當時有充足的時間（7秒鐘）去剎車。NHTSA還表示，Autopilot并不能探測車輛前方的交通狀況。

此次事故表明，在第二級的自動駕駛系統(tǒng)中，司機應(yīng)當承擔什么樣的責任。然而更重要的是，這表明，僅僅自動駕駛的發(fā)展并不能導(dǎo)致車險行業(yè)邊緣化，因為事故仍有可能發(fā)生。

不過這并不是說，特斯拉Autopilot證明了自動駕駛技術(shù)的危險性。NHTSA的數(shù)據(jù)已表明，在啟用Autopilot之后，特斯拉車輛的事故率出現(xiàn)了明顯下降。

根據(jù)麥肯錫的數(shù)據(jù)，全面部署自動駕駛汽車將使美國的汽車事故減少90%。

特斯拉的經(jīng)驗已表明，即使不是全自動駕駛，但只要在車中部署自動駕駛技術(shù)，那么汽車廠商就可以協(xié)助減少交通事故。因此，以往較高的車險價格應(yīng)當下調(diào)，以反映車輛安全性的提升。

根據(jù)畢馬威的報告，在財產(chǎn)和人傷保險中，車險所占比例為42%，僅僅在美國這就是一個規(guī)模2000億美元的市場。綜合性車險通常涵蓋車輛失竊、自燃，以及碰撞事故，并包含了車輛本身和第三方財產(chǎn)。在所有索賠申請中，碰撞事故占約80%。這意味著，車輛碰撞產(chǎn)生的保險溢價最高。

保險公司正在為無人駕駛汽車的發(fā)展做準備。Cincinnati Financial和Mercury Genera等保險公司已經(jīng)在提交給美國證券交易委員會（SEC）的文件中指出，無人駕駛汽車有可能威脅它們的商業(yè)模式。

政府應(yīng)當放手

盡管關(guān)于事故責任界定的問題依然存在，但德雷克表示，NHTSA沒有必要制定相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則。保險行業(yè)自身可以適應(yīng)無人駕駛汽車的發(fā)展。

沃爾沃政府事務(wù)總監(jiān)安德斯·尤金森（Anders Eugensson）也認為，政府部門沒有必要就責任界定去制定監(jiān)管規(guī)則。

他在電子郵件中表示：“如果你看看今天的產(chǎn)品責任說明，那么會發(fā)現(xiàn)有程序去界定誰應(yīng)當負責，以及責任如何分攤。無人駕駛汽車需要配備數(shù)據(jù)記錄儀，提供所需的信息，以確定事故發(fā)生時的情況。這些信息將被提交至法庭，評估并確定責任?！?/p>

業(yè)內(nèi)專家認為，隨著無人駕駛汽車的上路，我們將看到一系列的訴訟，而這些訴訟將逐步明確責任問題。

NHTSA沒有對本文置評。該部門很可能采取放手的做法。盡管汽車廠商呼吁出臺監(jiān)管規(guī)定，但沒有跡象表明，美國政府部門將針對無人駕駛汽車給出明確的監(jiān)管規(guī)定。

NHTSA此前發(fā)布了關(guān)于無人駕駛汽車的指導(dǎo)性意見，要求各州針對無人駕駛汽車制定相對統(tǒng)一的政策，避免出現(xiàn)各自為政的現(xiàn)象。

由于至少近期政府部門不太可能干預(yù)，因此保險行業(yè)可以自主調(diào)整，迎接無人駕駛汽車的到來。

無人駕駛正在悄然改變現(xiàn)有的保險行業(yè)結(jié)構(gòu)

無人駕駛保險問題，涉及的金額高達數(shù)十億美元，而這一問題也正面臨著調(diào)整。尤其是在匹茲堡，新加坡，以及今年下半年剛開始無人駕駛試駕的波士頓，這些國家及地區(qū)傳統(tǒng)的汽車保險都將會發(fā)生變化。

一些較大的保險公司，例如位于波士頓的Liberty Mutual，和總部位于伊利諾斯州的State Farm和Allstate，這些公司都已預(yù)備了數(shù)百萬美金以應(yīng)對無人駕駛可能帶來的改變。但是如果無人駕駛在日常生活中取代了人類駕駛，安全事故就會相應(yīng)地減少，那么保險的使用范圍會縮小，保險公司的利潤也會減少。

如果到2050年，人們普遍接受了無人駕駛，交通事故將會減少80%，因為大多數(shù)的事故都是由人類的疏忽導(dǎo)致的。根據(jù)最新的評估，隨著事故的減少，保險公司的收費會下將40%左右，這對公司利潤影響極大。

其實一些具有智能駕駛功能的汽車，已經(jīng)讓行車變得更加安全。美國公路安全保險協(xié)會（IIHS）基于4年的數(shù)據(jù)分析指出，自動制動技術(shù)已減少40%的追尾事故，前碰撞警告系統(tǒng)也減少了23%的追尾事故。

消費者本身也是很樂意接受無人駕駛的。據(jù)位于阿林頓的美國消費者技術(shù)聯(lián)盟（CTA）的最新數(shù)據(jù)顯示，在2001名被調(diào)查的司機中，有70%的人愿意試駕無人駕駛汽車，想用無人駕駛代替人工駕駛。其他的調(diào)查則顯示，許多的消費者對于將駕駛權(quán)交于電腦這一問題十分關(guān)心。

在國家保險計劃中，對于安全系數(shù)較低的司機，保險范圍有限并且還十分的昂貴。但是目前還不確定無人駕駛是否也會遭受同等待遇。

然而，還是有一些保險專家懷疑無人駕駛這一技術(shù)是否會實現(xiàn)或是會發(fā)生變革。

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