近日，中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了11月的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示，2021年11月，新能源汽車產(chǎn)銷分別完成45.7萬(wàn)輛和45萬(wàn)輛，同比分別增長(zhǎng)1.3倍和1.2倍。2021年1-11月，新能源汽車產(chǎn)銷分別完成302.3萬(wàn)輛和299萬(wàn)輛，同比均增長(zhǎng)1.7倍，市場(chǎng)滲透率達(dá)到12.7%。

以上數(shù)據(jù)可以看出，新能源汽車的銷量一直保持著上升的勢(shì)頭。但隨著銷量的上升，新能源汽車的安全問(wèn)題也開始暴露出來(lái)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2020年一共發(fā)生過(guò)72起新能源汽車起火事件，涉及25個(gè)汽車品牌，38款車型。然而，由于沒有專屬的新能源汽車保險(xiǎn)，電池問(wèn)題、汽車自燃只能由廠家來(lái)承擔(dān)，廠家也是有苦難言。

12月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)舉行新聞發(fā)布會(huì)，公布了《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》（下稱《條款》）。幾百萬(wàn)新能源車主翹首以盼的新能源汽車保險(xiǎn)正式出臺(tái)。

一、“三電”納入保障范圍

《條款》顯示，新能源汽車主險(xiǎn)包括新能源汽車損失保險(xiǎn)、新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)共三個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種。對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。新能源汽車專屬條款還明確，新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的過(guò)程，均在新能源汽車三個(gè)主險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。

除此之外，主險(xiǎn)的保障責(zé)任擴(kuò)大了范圍。據(jù)了解，與傳統(tǒng)燃油汽車的“發(fā)動(dòng)機(jī)+變速箱”的基礎(chǔ)配置不同，新能源汽車最核心的技術(shù)就是“三電”，即電驅(qū)、電池和電控。《條款》明確提出新能源汽車車損險(xiǎn)保障責(zé)任包括“電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)”，這也意味著三電納入保障范圍內(nèi)。

二、添加各種附加險(xiǎn)

《條款》的出臺(tái)，除了對(duì)車輛本身有保障外，還將保障范圍擴(kuò)大到一些充電等特定使用場(chǎng)景，尤其是將充電樁等一些車外設(shè)備首次納入承保范圍。

具體來(lái)看，包含有附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、附加絕對(duì)免賠率特約條款、車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、附加車身劃痕損失險(xiǎn)、附加修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)、附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)、附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款等。

值得注意的是在附加險(xiǎn)這塊添加了道路救援服務(wù)特約條款，這也是一大亮點(diǎn)。了解過(guò)新能源汽車的人都知道，電動(dòng)汽車最大的就是續(xù)航問(wèn)題。按照主流車型的續(xù)航，基本在300-500km之間，部分車型會(huì)達(dá)到600km。雖然我國(guó)的充電樁數(shù)量已經(jīng)很多，但新能源汽車難免會(huì)有趴窩的時(shí)候，這時(shí)候道路救援的重要性在此刻就可以顯現(xiàn)出來(lái)。

三、保費(fèi)較燃油車是否下降？

當(dāng)然，消費(fèi)者最關(guān)心的除了中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《條款》明確規(guī)定了哪些責(zé)任外，另一方面關(guān)心的莫過(guò)于新能源汽車專屬條款的保費(fèi)問(wèn)題。為適應(yīng)《條款》，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)也發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表（試行）》（下稱《保費(fèi)表》），結(jié)合新能源汽車的特點(diǎn)，新增外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失保險(xiǎn)、自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)等附加險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表。

《保費(fèi)表》的發(fā)布，為新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)提供了基準(zhǔn)，為深入推進(jìn)車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施，促進(jìn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提供了有力支持。

為此，業(yè)內(nèi)人士曾預(yù)測(cè)，按照中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布的《保費(fèi)表》，新能源汽車基準(zhǔn)保費(fèi)較傳統(tǒng)車險(xiǎn)將下降約0.8%。其中，三者險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)將下降0.1%，車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)將下降1.2%。

舉個(gè)例子，以10萬(wàn)元價(jià)格的燃油車來(lái)算，交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格是950元，商業(yè)三者險(xiǎn)20萬(wàn)元保額的費(fèi)用是1087元，車輛損失險(xiǎn)為1856元。如果是同價(jià)位的新能源汽車，那它的保費(fèi)下降約為30元。

另外，小編咨詢了平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等公司，得到的回復(fù)皆是，《條款》剛發(fā)布，還未到執(zhí)行的層面，目前消費(fèi)者購(gòu)買新能源汽車車險(xiǎn)仍需參照傳統(tǒng)汽車險(xiǎn)種。

總的來(lái)說(shuō)，《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》的發(fā)布，對(duì)于新能源汽車的保障范圍有了明確的規(guī)定。此條款的發(fā)布，不僅有利于消費(fèi)者，對(duì)于汽車、保險(xiǎn)、電池、充電樁等行業(yè)來(lái)說(shuō)也是一個(gè)好消息。

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