時(shí)不時(shí)地，有些人認(rèn)為，有著許多自動(dòng)駕駛汽車的世界，暗示著人類駕駛將會(huì)變得不受歡迎，“因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)率會(huì)飛漲?！彼麄?cè)O(shè)想，如果自動(dòng)駕駛汽車比人類安全得多（從定義上講這是正確的，因?yàn)橹挥械鹊阶詣?dòng)駕駛汽車得到廣泛部署后人們才能看到），相比之下，人類司機(jī)將非常糟糕，為他們提供保險(xiǎn)的成本將會(huì)太高。

這違反了保險(xiǎn)的一般規(guī)則。通常情況下，保險(xiǎn)是這樣定價(jià)的：取一組駕駛員，然后將事故的總成本除以駕駛員人數(shù)，再加一點(diǎn)來(lái)支付費(fèi)用。大多數(shù)汽車保險(xiǎn)公司實(shí)際上并沒(méi)有在這里獲利，而是因?yàn)樵谀瓿跏杖×藬?shù)十億美元，并在這一年中緩慢付款，通過(guò)將這些資金用于投資來(lái)獲得收益。汽車保險(xiǎn)的銷售成本很低，因?yàn)樗菑?qiáng)制性的——銷售一種消費(fèi)者被法律強(qiáng)制購(gòu)買的產(chǎn)品總是很容易的。

對(duì)人類司機(jī)來(lái)說(shuō)

簡(jiǎn)單地說(shuō)，只有當(dāng)像你這樣的人類司機(jī)發(fā)生更多事故時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)用才會(huì)增加。自動(dòng)駕駛汽車事故的數(shù)量是否減少并不重要。但這種情況不太可能發(fā)生，事實(shí)上更有可能發(fā)生的是，新車上配備了各種事故避免技術(shù)，駕駛這些新車的人類司機(jī)發(fā)生的事故更少，他們的保險(xiǎn)會(huì)變得更便宜，而不是更貴。此外，隨著道路上有了更可靠的自動(dòng)駕駛汽車，一旦人們習(xí)慣了它們，雙方都有部分過(guò)失的事故也會(huì)減少。

如果每起事故的成本增加，這種情況可能會(huì)改變。絕大多數(shù)車禍僅是財(cái)產(chǎn)損失，不會(huì)增加太多；而且，如果有什么區(qū)別的話，那就是碰撞預(yù)警系統(tǒng)和自動(dòng)制動(dòng)系統(tǒng)減少了損害。

在極少數(shù)上法庭的受傷事故中，有人可能會(huì)爭(zhēng)辯說(shuō)，造成受害者受傷（或死亡）的人類司機(jī)是疏忽大意的，因?yàn)樗麄儧Q定冒險(xiǎn)自己駕駛，而不是作為一個(gè)自動(dòng)駕駛汽車的乘客。他們可能會(huì)因?yàn)樘厥膺^(guò)失而要求更高的賠償金。

保險(xiǎn)公司將為此付出巨大的努力，他們已經(jīng)將賠償金降低到比人們想象的要少得多，并且會(huì)繼續(xù)這樣做。一般來(lái)說(shuō)，賠償金額往往與被告擁有的保險(xiǎn)金額相匹配，除非被告特別富有，值得去爭(zhēng)取。這使得這一結(jié)果在相當(dāng)遙遠(yuǎn)的將來(lái)才會(huì)出現(xiàn)，如果它真的發(fā)生的話。

也許在很久以后，幾乎所有人都以乘客的身份出行，而手動(dòng)駕駛就像騎馬一樣罕見(jiàn)，這種想法會(huì)起作用。對(duì)于那些想駕駛沒(méi)有先進(jìn)防撞技術(shù)的老式汽車的人來(lái)說(shuō)，這種想法可能會(huì)起作用。

對(duì)自動(dòng)駕駛汽車公司來(lái)說(shuō)

對(duì)自動(dòng)駕駛汽車本身的保險(xiǎn)的預(yù)測(cè)是完全不同的。如今，保險(xiǎn)的定價(jià)是將駕駛員歸入風(fēng)險(xiǎn)組，精算師們會(huì)對(duì)他們的駕駛風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化。這些人不知道自動(dòng)駕駛汽車會(huì)有什么樣的事故風(fēng)險(xiǎn)——實(shí)際上，是制造自動(dòng)駕駛汽車的工程師將對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行廣泛的研究，并更好地對(duì)其進(jìn)行量化。當(dāng)精算師研究人類駕駛的模式時(shí)，自動(dòng)駕駛汽車不會(huì)有相同的模式。

事實(shí)上，如果一輛自動(dòng)駕駛汽車發(fā)生了事故，那么導(dǎo)致這個(gè)問(wèn)題的錯(cuò)誤將被修復(fù)，這個(gè)車隊(duì)（或任何其他車隊(duì)）將不會(huì)再犯這個(gè)錯(cuò)誤！每一次事故都是獨(dú)一無(wú)二的，這既是好事也是壞事。好的方面是，它們將是罕見(jiàn)的。不好的部分是，首先，我們的法律體系不知道如何以有效的方式處理該問(wèn)題。

到目前為止，車禍?zhǔn)鞘澜缟献畛Ｒ?jiàn)的大型侵權(quán)行為，根據(jù)嚴(yán)重程度和計(jì)算方法，美國(guó)每年發(fā)生600萬(wàn)到2500萬(wàn)起（大多數(shù)都是警察和保險(xiǎn)公司從未聽(tīng)說(shuō)過(guò)的小事故）。盡管如此，它幾乎永遠(yuǎn)不會(huì)在法庭上結(jié)束。

保險(xiǎn)系統(tǒng)最大的作用之一就是使其更有效率。如果每一起事故最終都上了法庭，他們的花費(fèi)將大大增加。一些人認(rèn)為，業(yè)界太擅長(zhǎng)于此。出于降低賠償金額的動(dòng)機(jī)，他們?cè)诿绹?guó)支付了大約2000億美元的賠償金，而NHTSA估計(jì)實(shí)際損失約為8700億美元——這是一個(gè)很大的差別。但如果他們都上法庭，情況會(huì)更糟。律師不擅長(zhǎng)降低解決問(wèn)題的成本。每次事故的不同成本可能會(huì)非常高。

開(kāi)發(fā)人員總是會(huì)深入探究任何事故的原因，以便他們解決問(wèn)題。在任何法律沖突中，開(kāi)發(fā)人員都必須提供此研究的結(jié)果。到目前為止，雖然我們還沒(méi)有辦法簡(jiǎn)化它，但我們需要找到一個(gè)辦法。

對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)

保險(xiǎn)公司的角色將會(huì)改變。當(dāng)涉及到基本保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，對(duì)于像Waymo這樣的車隊(duì)運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，自我保險(xiǎn)更有意義。它們更了解風(fēng)險(xiǎn)，并且已經(jīng)開(kāi)始分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。比如Waymo、亞馬遜或大型汽車公司，它們也擁有大量資金。它們不需要保險(xiǎn)公司來(lái)實(shí)現(xiàn)任何傳統(tǒng)的增值。然而，它們可能需要保險(xiǎn)公司來(lái)解決如何使其高效的問(wèn)題。

NTSB調(diào)查人員正在調(diào)查與這起事故有關(guān)的優(yōu)步車輛

這在一開(kāi)始不會(huì)發(fā)生。沒(méi)有人希望它一開(kāi)始就能提高效率。事實(shí)上，很奇怪的是，我們?cè)O(shè)法讓悲慘的傷害事故變得“有效率”。首先，公眾對(duì)受到機(jī)器傷害的人的反應(yīng)，將損耗為提高其效率而做出的努力。

也許有人會(huì)這樣預(yù)測(cè)。迄今為止唯一的一個(gè)例子是，一輛優(yōu)步汽車碾過(guò)一位無(wú)家可歸的婦女，這表明優(yōu)步已經(jīng)為解決糾紛建立了自己的內(nèi)部高效引擎。他們之所以這樣做，是因?yàn)槿祟愸{駛的優(yōu)步經(jīng)常發(fā)生事故，他們需要處理事故。

這臺(tái)解決問(wèn)題的“機(jī)器”開(kāi)始工作，幾乎在全世界還沒(méi)反應(yīng)過(guò)來(lái)之前就與受害者的家人達(dá)成了和解。她無(wú)家可歸——可悲的是，這個(gè)世界上沒(méi)有多少人關(guān)心她——對(duì)優(yōu)步來(lái)說(shuō)實(shí)際上是一個(gè)“幸運(yùn)的機(jī)會(huì)”，盡管對(duì)她來(lái)說(shuō)不是。

即便如此，效率還是必要的。畢竟，如果自動(dòng)駕駛汽車發(fā)生的事故只有人類的1/5，那對(duì)社會(huì)來(lái)說(shuō)是一大福音。但是，如果為那些資金雄厚的被告的特殊事故上法庭，讓保險(xiǎn)公司花費(fèi)6倍的費(fèi)用來(lái)解決每起事故，這是一個(gè)整體的損失和錯(cuò)誤的結(jié)果。做了很多好事的保險(xiǎn)公司會(huì)因此受到懲罰。如果它的花費(fèi)是原來(lái)的60倍，那么即使挽救了所有生命，也沒(méi)有生意可做。

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